有人说，现在有五千万人失信，按这速度不出3年就会有1亿人失信，那时征信还有用吗？
实际上，现在没有数据支持说有5000万人失信，同时也没有科学依据推测未来3年失信人会继续增长，更不会增加到1个亿的水平。因为征信惩罚机制的存在就是为了防止让更多的人进行失信的行列。
经过十几年的发展，我国征信系统越来越完善，个人征信系统从2002 年开始正式提出，2004 年人民银行开始建设全国集中统一的个人征信系统，这个我国个人征信系统的建立就是大家常说的个人信用系统，其在系统中出现的不良信用记录被大家说的进入个人征信黑名单。
目前央行牵头设立的征信中心数据库主要是金融机构的数据，特别是金融机构信用不良的记录和信用行为记录，但已经远远超出个人征信的范畴，还包括企业和一些法人组织的信用状况，已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息以及2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。
央行征信中心个人征信记录已具有较大的公信力，目前每天对该系统查询的个人信用报告达到555万人次，企业信用报告30万人次。同时，征信系统对个人信用和企业信用都有较强的约束力，越来越多的个人开始关注和重视个人信用情况。
有一个故事说的是：姑娘小芳跟父母说自己要跟男朋友小强结婚了。丈母娘除了解男方家庭情况之外，要求未来的女婿小强必须提交一份个人信用报告，根据个人信用报告再决定是不是同意结婚。小芳觉得多此一举，但是小芳的妈妈坚持要看到小强的个人信用报告才行。
虽然只是一个故事，但是却说明很多人对个人征信越来越重视，并已经成为对一个人进行评价的重要依据。
有的朋友可能会说，越来越多的人出现征信问题，那么最终征信不就没有用了吗？实际上不然。
首先，个人和企业征信出现不良信用问题在逾期欠款完全偿还五年以后会自动修复
个人不良征信和企业不良征信并不是一旦出现就会伴随终生，而是在逾期欠款本息完全偿还结束以后，五年时间内如果没有再次出现不良信用记录和逾期欠款行为，五年以后不良信用记录会自动消除。
因此，那些并无恶意的不良征信者、已经偿还了欠款的人，可以在一定的时间以后会消除征信问题。
其次，一些失信行为迫于各种压力和征信压力而解决了失信行为，从而修复了征信问题
传统上，我们把失信人称为进入黑名单的人。有报道，目前全国失信被执行人共计1487.67万人，其中包含了部分法人。
但进入黑名单的人也不是一直在黑名单里，而是通过偿还欠款后自动修复失信并退出黑名单。中国国家公共信用信息中心2日发布的失信治理月度分析报告显示，今年前两月涉及两个以上部门联合对失信主体实施失信惩戒措施的案例60587件，失信主体经信用修复后退出黑名单的案例为63244件。
其三，由于加大了对失信执行人的联合惩罚力度，并对各种失信行为形成强大的威慑
近几年，各机构加大联合惩罚失信行为的力度，根据《国务院关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》（国发〔2016〕33号）、《国家发展改革委人民银行关于加强和规范守信联合激励和失信联合惩戒对象名单管理工作的指导意见》（发改财金规〔2017〕1798号），截至2019年5月底各部门共签署51个联合奖惩合作备忘录。其中，联合惩戒备忘录43个，联合激励备忘录5个，既包括联合激励又包括联合惩戒的备忘录3个。根据各领域联合奖惩备忘录规定，相关部门认定并向全国信用信息共享平台推送守信红名单和失信黑名单信息。
截至2019年2月，全国法院累计发布失信被执行人名单1322万人次，限制乘坐火车561万人次，限制乘坐飞机1941万人次，限制担任企业法定代表人及高管29万人次，366万名失信被执行人慑于联合信用惩戒主动履行了生效法律文书确定的义务。
其四，在对失信行为联合惩罚威慑之下，社会信用正在向好的方向转化，失信行为增量不断下降
除了在强大的威慑之下一些失信个人和失信机构退出黑名单，2019年5月份退出失信黑名单主体74,642个，其中法人及其他组织17,382家，自然人57,260人。
人们越来越重视个人信用，所以社会失信行为并没有呈现剧烈的增长态势，恰恰相反，失信行为的增长呈现降低的趋势。
有数据显示，今年前两月失信黑名单月增量整体呈下降趋势，大量失信主体积极通过信用修复退出黑名单。新增失信自然人数量降幅明显，失信被执行人月增量持续下降。税务、统计等重点领域失信黑名单退出步伐加快，2019年1月，重大税收违法案件当事人退出数量较上月环比增长16.1倍；统计上严重失信企业、限制乘坐火车民用航空器黑名单的退出数量分别环比上升200%和273.08%。
因此，征信系统正起到越来越多的作用，而联合惩罚失信行为也对失信人员起到越来越重要的威慑作用，所以要特别重视自己的信用，主动维护好自己的信用状况。
作者：麒鉴，资深银行高级管理人员，原创不易，请多关注，严禁抄袭
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